En bref : la garantie vol n’est pas obligatoire et ne figure pas dans toutes les assurances habitation : la formule de base peut l’exclure. Quand elle existe, elle joue dans des cas précis (effraction, escalade, violences, introduction clandestine, fausses clés…), avec des plafonds pour les objets de valeur, une indemnisation souvent vétusté déduite et des protections parfois exigées. Après un cambriolage, il faut déclarer le vol à l’assureur dans les 2 jours ouvrés (article L113-2 du code des assurances) et porter plainte.
La garantie vol n’est pas automatique
L’assurance habitation la plus simple couvre la responsabilité civile et certains dommages, mais pas forcément le vol : service-public.gouv.fr précise que, dans la formule de base, la garantie vol n’est pas comprise. Ouvrez vos conditions particulières et cherchez la ligne « vol » : si elle n’y est pas, un cambriolage ne sera pas indemnisé, en dehors parfois des dégâts causés à la porte ou aux fenêtres.
Dans quels cas la garantie vol joue
Chaque contrat fixe sa liste. On y retrouve le plus souvent :
- l’effraction : porte, fenêtre ou serrure forcée ;
- l’escalade : entrée par une fenêtre ou un balcon ;
- l’usage de fausses clés, ou de clés volées ou perdues ;
- les menaces ou violences sur les occupants ;
- l’introduction clandestine, quand le voleur entre ou se cache à votre insu.
Un vol sans trace d’effraction, par une porte restée ouverte par exemple, est souvent le cas le plus délicat : nous le détaillons dans notre article sur le cambriolage sans effraction.
Les exclusions et conditions à vérifier
- Les protections exigées : serrure de sûreté, deux systèmes de fermeture sur la porte d’entrée, volets fermés la nuit, parfois une alarme pour les biens de valeur. France Assureurs rappelle que l’usage effectif de ces protections conditionne la garantie dans la plupart des contrats. Notre guide alarme et assurance habitation détaille ce point.
- Les absences prolongées : beaucoup de contrats limitent la garantie quand le logement reste inoccupé plus d’un certain nombre de jours par an (France Assureurs cite des durées de 40 à 90 jours). C’est essentiel pour une résidence secondaire.
- Le vol par un proche ou une personne vivant chez vous, et la négligence manifeste, sont fréquemment exclus.
- Les dépendances (garage, cave, abri de jardin) sont parfois couvertes à part, avec un plafond plus bas.
Combien vous serez indemnisé
- Le plafond des objets de valeur : bijoux, œuvres, matériel high-tech sont souvent limités à une part du capital mobilier ; France Assureurs indique 10 à 30 %. Si vous possédez des objets de valeur, déclarez-les et vérifiez ce plafond.
- La vétusté : en général, l’assureur rembourse la valeur d’usage, usure déduite. La garantie « valeur à neuf » est une option.
- La franchise : une somme reste à votre charge, fixée par le contrat.
Pour situer l’enjeu : selon France Assureurs, un vol déclaré coûtait en moyenne 2 093 € aux assureurs en 2025.
Après un cambriolage : les délais
- Ne touchez à rien et appelez le 17 si les cambrioleurs sont peut-être encore là.
- Portez plainte au commissariat ou à la gendarmerie : le récépissé est demandé par l’assureur.
- Déclarez le vol à l’assureur dans les 2 jours ouvrés (article L113-2, 4° du code des assurances), par écrit ou selon le moyen prévu au contrat.
- Rassemblez les preuves : photos des effractions, factures, photos des objets, certificats d’authenticité, devis de réparation.
- Faites opposition sur les cartes et chéquiers volés, et faites sécuriser l’accès (serrure, vitre).
L’ordre complet des démarches est dans notre guide que faire après un cambriolage.
Préparer le jour où ça arrive
- Gardez les factures et photographiez vos objets de valeur, avec les numéros de série, dans un espace en ligne ou chez un proche.
- Relisez chaque année les plafonds et les protections exigées, surtout après un achat important.
- Signalez à l’assureur une alarme ou une télésurveillance installée : certains contrats en tiennent compte dans la prime, mais aucune règle ne l’impose.
Questions fréquentes
La garantie vol est-elle obligatoire ?
Non. Elle n’est pas comprise dans toutes les formules d’assurance habitation. Vérifiez vos conditions particulières.
Dans quel délai déclarer un cambriolage à son assurance ?
Dans les 2 jours ouvrés après en avoir eu connaissance (article L113-2 du code des assurances), sauf délai plus long prévu par le contrat.
L’assurance rembourse-t-elle à neuf ?
En général non : l’indemnisation se fait vétusté déduite, sauf si vous avez une garantie valeur à neuf.
Une alarme est-elle obligatoire pour être assuré contre le vol ?
Aucune loi ne l’impose, mais votre contrat peut l’exiger, surtout pour des objets de valeur. Si une protection exigée manque, la garantie vol peut ne pas jouer.